面對越來越普遍的“掃一掃”支付，在帶來極大便利的同時，也引發(fā)了類似被偷換二維碼導(dǎo)致?lián)p失的案例。面對普及的掃碼支付趨勢，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，不僅對業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等明確細則，還對掃碼支付進行了限額管理。條碼支付迎來了官方的規(guī)范，也對整體行業(yè)和用戶們?nèi)粘Ｊ褂脦�來了更加具體的指引。

　　靜態(tài)二維碼支付每日限額500元

　　據(jù)南方日報記者了解到，這次央行公開發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件自今年4月1日起實施。新規(guī)將個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)根據(jù)風險防范能力等級進行限額管理。據(jù)悉，風險防范能力分A、B、C、D四個等級，最為普遍使用的消費掃的商家提供的收款二維碼，稱為靜態(tài)條碼，風險防范能力最低，為D級。央行有關(guān)負責人在答記者問時表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變造，宜攜帶木馬或其他病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風險較高。因此新規(guī)明確使用靜態(tài)條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。若個人客戶需更多條碼支付額度，可采用包括數(shù)字證書或電子簽名的方式對交易進行驗證。

　　“央行新規(guī)的500元限額是針對用戶端設(shè)置的，對商戶端并沒有太多限制。例如你在58到家下單一個到家服務(wù)，當服務(wù)完成后若費用超過500元，則無法掃碼付款了，而需要服務(wù)人員來掃你手機上的動態(tài)條碼才可以實現(xiàn)支付。至于在一些大額支付場景下則更為明顯，例如你在安居客要租一套房子，那動輒數(shù)千元的費用，則基本上都是需要掃手機動態(tài)二維碼支付，這類商家可能就不太適合使用靜態(tài)條碼的方式了。”據(jù)支付內(nèi)人士表示，新規(guī)對于部分行業(yè)的支付模式將會有一定的影響，但是影響并不大。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年主流支付機構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下，而在2017年上半年，主流的支付機構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。

　　第三方支付平臺為新規(guī)“點贊”

　　據(jù)易觀智庫的報告顯示，2017年第二季度，在目前的第三方支付市場上，支付寶占據(jù)53.70%的市場份額，騰訊財付通(微信支付)占39.12%，兩者相加已經(jīng)占據(jù)了超過90%的市場份額，而對于央行發(fā)布的新規(guī)，支付寶和騰訊財付通(微信支付)方面則都表示了支持。

　　騰訊財付通方面在接受南方日報記者采訪時表示：“我們認同央行一直以來為規(guī)范條碼支付所作出的努力，這些努力在本次規(guī)范中有重要體現(xiàn)。我們也在收集用戶和商戶的實際需求，同時積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。騰訊財付通公司希望與業(yè)界、監(jiān)管部門一同探索更具技術(shù)前瞻性的創(chuàng)新模式。”騰訊財付通方面認為，風險可控、日趨成熟的第三方支付機構(gòu)和正在蓬勃發(fā)展的條碼支付，對于服務(wù)大眾生活、拉動創(chuàng)新經(jīng)濟起到了積極作用。

　　而支付寶在接受南方日報記者采訪時則同樣對央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力表示“高度認同”。支付寶方面表示，近年來中國的移動支付技術(shù)還在多個“一帶一路”沿線國家生根發(fā)芽，為全球貢獻中國方案。

　　這些成績的取得與監(jiān)管部門對創(chuàng)新的包容和支持密不可分，支付寶認同央行一直以來為規(guī)范條碼支付移動支付所作出的努力。此外支付寶方面透露：“對于本次規(guī)范的相關(guān)內(nèi)容，我們會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求，并與業(yè)界、監(jiān)管部門一起，繼續(xù)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”

　　多項措施防范靜態(tài)條碼風險

　　據(jù)螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布的2017年全民賬單顯示，2017年支付寶平臺上廣東用戶的移動支付占比再創(chuàng)新高，較2016年提升了10%，河源、云浮、茂名等10個城市的占比超過了全國平均水平，其中河源和云浮無線支付占比最高，達90%。隨著移動支付的場景幾乎涵蓋各個方面，越來越多的人可以不帶錢包出門。

　　移動支付占比飆升的原因之一是支付寶收錢碼的普及。近一年來，遍布中國大街小巷的近4000萬小商家，靠一張二維碼貼紙實現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。現(xiàn)在，不管是在餐廳買單、商店購物，還是抓娃娃機和烤紅薯攤，甚至街頭藝人，都能支持手機支付。但是移動支付帶來的“負作用”也開始顯現(xiàn)，早在2016年底廣東地區(qū)多個商家遭遇了“二維碼騙局”：騙子將自己制作的二維碼貼在商家的二維碼上，若有顧客選擇掃碼消費，消費者支付的錢就直接轉(zhuǎn)到了騙子的賬戶之下。

　　在不少移動支付用戶看來，國家出臺針對二維碼支付的相關(guān)管理規(guī)范，在對日常使用影響降到最低的情況下大大提升了移動支付的安全性，無疑是一件從用戶角度出發(fā)的“大好事”。央行有關(guān)負責人在答記者問中也強調(diào)，為防范靜態(tài)條碼風險，靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征；靜態(tài)條碼應(yīng)采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進行標記等。南方日報記者 葉丹

　　◇延伸

　　金融科技創(chuàng)新須風控先行

　　根據(jù)工信部去年10月公布的數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付交易規(guī)模已超81萬億元人民幣，位居全球之首。移動支付已經(jīng)成為新時代下中國的“新四大發(fā)明”之一，在服務(wù)大眾生活、促進普惠金融、提升百姓美好生活質(zhì)量、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面起到積極作用，成為備受矚目的中國現(xiàn)象。

　　而以移動支付為代表的金融科技在不斷創(chuàng)新的同時，對于風控的把控無疑成為了發(fā)展的重中之重。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁郝哲在接受采訪時表示，隨著移動支付迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)風險形勢不斷變化，需要各方進一步強化協(xié)同合作，實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)一盤棋，風控無死角”。一是堅守依法合規(guī)的底線，妥善處理好安全防范與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系；二是全面打造數(shù)據(jù)共享新模式，有效提升風險大數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造能力；三是積極推動風控技術(shù)新應(yīng)用，加快構(gòu)筑適應(yīng)新時代需要的產(chǎn)業(yè)智能風控體系；四是攜手共筑互惠共贏新機制，切實提升風險聯(lián)防聯(lián)控水平和產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)效。

　　據(jù)介紹，在金融支付領(lǐng)域，由公安部經(jīng)偵局、網(wǎng)安局、中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、非金融支付機構(gòu)、安全廠商、大型電商等機構(gòu)早在2013年已經(jīng)組成了互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟。2017年以來，聯(lián)盟各方持續(xù)強化風控合作，協(xié)助公安機關(guān)協(xié)查案件38.5萬次，累計排查可疑資金2900億元，通過實時欺詐交易攔截、貨物攔截和資金暫緩清算等多重措施累計為成員機構(gòu)及持卡人挽回風險損失8700余萬元。

　　作為聯(lián)盟成員之一的京東金融副總裁許凌在接受采訪時表示：“風控是金融服務(wù)的重中之重，是京東金融正在構(gòu)建的最核心的金融能力，是關(guān)乎京東金融未來發(fā)展的頭等大事。”據(jù)介紹，京東金融已經(jīng)與中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)布《風險信息共享方案》，進一步強化產(chǎn)業(yè)風險信息共享機制，不斷提升聯(lián)盟成員單位的風控和反欺詐能力。

　　“以毛豆新車網(wǎng)為代表的新車融資租賃平臺向用戶提供0-1成的低首付，這一模式能夠有效地幫助用戶解決購車資金問題而大大激發(fā)用戶購車潛能，其背后正是靠強大的金融風控信審能力。”汽車新零售平臺毛豆新車網(wǎng)負責人在接受采訪時也表示，在金融創(chuàng)新向各行各業(yè)不斷融合的過程中，風控一直是擺在首位的要素。據(jù)其介紹，毛豆新車網(wǎng)的母公司車好多集團就建立了基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風控體系，打通央行征信系統(tǒng)等多個維度的個人信用數(shù)據(jù)，并結(jié)合用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為判定用戶信用情況；同時與多家金融機構(gòu)建立深度合作，為眾多消費者提供強有力的金融服務(wù)支持。 葉丹