周慕冰

　　農(nóng)業(yè)銀行作為一家面向“三農(nóng)”、服務城鄉(xiāng)的大型國有商業(yè)銀行，多年來認真貫徹落實黨中央、國務院關于“三農(nóng)”工作的戰(zhàn)略部署，積極適應“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟金融發(fā)展新形勢，加快改革創(chuàng)新步伐，有效滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時，努力防控“三農(nóng)”和縣域業(yè)務風險。截至2016年，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達2.75萬億元，比年初增加2172億元（同比多增118億元），增速8.57%，高于全行貸款（不含貼現(xiàn)及非金融機構(gòu)貸款）1.16個百分點，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化、精準扶貧等方面都貢獻了自己的力量。

　　著力服務好“大三農(nóng)”

　　當前，隨著農(nóng)村綜合改革不斷推向深入，國家支農(nóng)投入不斷增加，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加快融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化深入推進，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛應用，“三農(nóng)”領域正在發(fā)生深刻變化，以規(guī)模化、集約化、組織化、社會化為特征的“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”正在逐步取代以傳統(tǒng)千家萬戶小農(nóng)經(jīng)濟為代表的“老三農(nóng)”“小三農(nóng)”。面對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟金融的新形勢、新機遇，農(nóng)業(yè)銀行將始終高舉服務“三農(nóng)”大旗不動搖，用心、用情、用力把“三農(nóng)”和縣域業(yè)務做出特色、做出優(yōu)勢、做出成效。

　　全面落實服務“三農(nóng)”的經(jīng)營定位，突出做好“三農(nóng)”和縣域重點領域金融服務。目前，中央正在加快推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其核心就是通過提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足，品種和質(zhì)量契合消費者需要。這就要大力發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行將緊緊圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務好以大企業(yè)、大項目、大市場為代表的“大三農(nóng)”，以新主體、新要素、新業(yè)態(tài)為特征的“新三農(nóng)”，以及以各地特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)為重點的“特色三農(nóng)”。

　　深入貫徹中央脫貧攻堅戰(zhàn)略部署，全力做好金融扶貧工作。圍繞建檔立卡貧困戶，做好精準扶貧金融服務；積極支持貧困地區(qū)基礎設施建設，加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度；切實做好定點扶貧工作。2016年，農(nóng)行在832個國家扶貧重點縣累計投放貸款3351億元，貸款余額達到7044億元，比年初增加920億元，增幅比同期全行貸款高5.4個百分點，完成全年計劃值的131%，達到增幅高于全行的預期目標。

　　加強產(chǎn)品、渠道和政策制度創(chuàng)新，完善服務“三農(nóng)”支撐體系。適應“三農(nóng)”特點和發(fā)展新形勢，創(chuàng)新更多好用、適用的產(chǎn)品；進一步完善物理網(wǎng)點、自助銀行、“金穗惠農(nóng)通”服務點、電子渠道“四位一體”的渠道體系，努力擴大服務覆蓋面；進一步總結(jié)推廣政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈金融、批量融資、代理金融、農(nóng)地金融等模式，特別是針對互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和普及的趨勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務平臺，創(chuàng)新基于大數(shù)據(jù)的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品和服務，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融生態(tài)圈。

　　深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，釋放服務“三農(nóng)”內(nèi)生動力。以全面提升服務“三農(nóng)”和縣域能力為目標，以完善事業(yè)部組織架構(gòu)為支撐，進一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，為服務“三農(nóng)”提供有力支持保障。

　　提供便捷現(xiàn)代金融服務

　　隨著“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)開始拓展“三農(nóng)”金融業(yè)務， 特別是有不少新金融機構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)手段，解決農(nóng)村金融一直以來存在的風險高、抵押難等問題，這是一個很好的嘗試。通過運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對海量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)等進行挖掘分析，能夠更全面地了解客戶背景，并在一定程度上預測客戶的行為，有助于防范信用風險。這既增加了農(nóng)村金融供給，又創(chuàng)新了服務方式和手段，有效促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，是一件大好事。

　　但是，我們也應該看到，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，不僅與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟相對弱勢有關，更在于農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差。因此，解決農(nóng)村金融風險高、抵押難等問題，不僅僅要采取技術(shù)手段，更關鍵的是要通過加快建立農(nóng)村征信體系、建立農(nóng)業(yè)風險分擔機制、普及金融知識、加大農(nóng)村金融政策支持等，切實改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過各方的共同努力來推進農(nóng)村金融發(fā)展。

　　作為農(nóng)村金融服務的提供者，農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)都致力于讓廣大“三農(nóng)”客戶享受到更便捷的現(xiàn)代金融服務，雙方雖然在一定程度上存在競爭關系，但更多的是互補合作。一方面，農(nóng)業(yè)銀行可以利用遍布全國城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點和“金穗惠農(nóng)通”服務點，與新金融機構(gòu)合作，形成線下線上的優(yōu)勢互補。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行也在積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，加快自身的“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務平臺建設，構(gòu)建有農(nóng)行特色的“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”服務模式。今年，農(nóng)行將互聯(lián)網(wǎng)服務“三農(nóng)”作為“一號工程”來推，重點是按照“標準化、模型化、規(guī)模化、批量化、自動化”的原則，探索完善基于互聯(lián)網(wǎng)的線上化、智能化的“三農(nóng)”信貸作業(yè)模式。上線了基于大數(shù)據(jù)的金穗“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過與第三方機構(gòu)合作，對特色農(nóng)業(yè)、財政直補、電商平臺、信用村等不同類型農(nóng)戶，采集各類信息，設計授信模型，提供免抵押、批量化、自動化融資服務。截至2016年末，“快農(nóng)貸”已在福建安溪等10個縣試點，已發(fā)放貸款1.33億元。

　　強化政策支撐 守牢風險底線

　　目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務更加豐富，農(nóng)村金融政策扶持體系初步形成。但也要看到，農(nóng)村金融仍是我國金融領域最薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”客戶特別是小微企業(yè)和農(nóng)民“融資難”“融資貴”問題仍不同程度存在。近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，國家財政收入增速放緩，進一步加大對“三農(nóng)”的投入，需要金融在支農(nóng)方面發(fā)揮更大的作用，與財政形成良性互動的局面。因此，2017年的中央一號文件提出，強化激勵約束機制，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長。

　　農(nóng)業(yè)銀行將進一步做好“三農(nóng)”重點領域金融服務。對接國家關于“三農(nóng)”改革發(fā)展的政策措施，積極為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟、開發(fā)扶貧等提供金融服務。

　　加大創(chuàng)新力度。針對農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、政府購買服務、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點領域，開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點、區(qū)域發(fā)展特點和“三農(nóng)”客戶特點，推進信貸制度創(chuàng)新；針對農(nóng)村和縣域客戶數(shù)量多、分散廣，以及移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及的情況，不斷創(chuàng)新服務渠道。

　　加強多方合作。推動各級政府建立風險補償基金和政策性擔保機構(gòu)，完善政府增信服務模式，強化銀政合作；加強與政策性銀行合作，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施、易地扶貧搬遷工程等提供有效金融服務，實現(xiàn)銀銀合作；加強與龍頭企業(yè)、大型批發(fā)市場、供銷系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，打造開放包容的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，做優(yōu)銀企合作。

　　與此同時，守住底線，強化“三農(nóng)”業(yè)務風險防控。在全行整體風險偏好框架內(nèi)，合理設定不同地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務的風險容忍度，不搞“一刀切”。做實做硬“三農(nóng)”業(yè)務風險全流程管理，建立健全“三農(nóng)”風險監(jiān)測和預警機制，加快構(gòu)建適應“三農(nóng)”和縣域業(yè)務特點的風險管理體系，努力防控好“三農(nóng)”和縣域業(yè)務風險。

　　（作者為中國農(nóng)業(yè)銀行黨委書記、董事長）