自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，如何因地制宜做好農村金融服務，成為所有互聯網金融公司面臨的難題。

　　今年9月，河南省駐馬店市汝南縣東官莊鎮舍屯村的藥草種植將覆蓋到國家扶貧重點縣新蔡縣的七個鄉鎮，種植面積也將擴大到2萬畝，產業減貧的力度和范圍進一步擴大。

　　不曾想到，一年前，舍屯村的村民們正望著自己村上的一片藥草地發愁。由于資金和土地資源有限，原本不錯的藥草種植技術得不到有效推廣，當地村民收入微薄。

　　為村里資金發愁的村委書記田中民偶然看到村里互聯網金融機構的廣告，經過多方了解和慎重考慮，他撥通了翼龍貸汝南運營中心的電話。村民們在田中民的帶領下，向翼龍貸申請貸款。在詳細了解經濟來源、收入情況、家庭狀況、當地風氣、資金用途、經營規模等情況后，翼龍貸從有意向的幾十戶農民中挑選了首批7人，每人6萬元，為期一年。

　　在這筆貸款的幫助下，舍屯村村民帶領新蔡縣的村民，大力發展藥草產業。新蔡縣農戶提供田地，舍屯村村民無償提供技術、種子、農藥、化肥。收獲盈利額除去種子、農藥和化肥成本，純利潤雙方平分。

　　以前，新蔡縣的地以種高粱、玉米為主，年景好的情況下，一畝地每年能創收600至700元。自從種上了藥材、花木等經濟作物，一畝地的凈收入達到了2700至3000元。

　　技術優勢降低“三農”金融風險

　　一直以來，中國廣大農村由于傳統金融機構覆蓋力不足、產品及服務上缺乏創新，融資租賃公司、小額貸款公司等金融機構的缺失，導致直接融資渠道匱乏，“貸款難、貸款貴”已經嚴重困擾著我國農業及農村的發展。

　　中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8%的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。

　　農民貸款難在哪里？共青團陜西省委農工部部長魏延安告訴科技日報記者，一是農民擔保問題難解決；二是貸款周期不夠長，與農業生產周期不匹配；三是貸款利率過高。魏延安表示，雖然農村信用社的改革步伐從未停止，并且由互助金融逐漸轉向市場化趨向，但也是僅僅完成縣級法人治理，實力仍然較弱，還需要股份制改造等措施的出現或能進一步解決以上問題。

　　“翼龍貸在‘三農’互聯網金融當中解決的正是農民在農村金融機構借款難的問題。以互聯網金融來為‘三農’領域融資，可以借助互聯網、物聯網、大數據等技術優勢，降低‘三農’金融的風險，促進‘三農’金融的快速發展�！币睚堎J創始人王思聰告訴科技日報記者。

　　如今，翼龍貸已在全國設立200余個市級運營中心，覆蓋1000多個區縣，將城市閑散資金回流到農村。截至目前，翼龍貸已經為農業、農村、農民輸送資金近200億元。其中95%以上的資金流向了種植業、養殖業的農民，幫助20萬個“三農”家庭、個體工商戶、小微企業主等得到平均6萬元的資金支持，其中大部分是純信用貸款。

　　王思聰告訴記者，根據翼龍貸的定位，特色養殖戶、特色種植戶和小商戶等是其優質客戶。為控制風險，翼龍貸在首次借款額度方面，80%被授信6萬元，少部分為4.5萬元，部分經濟發達地區最多可擴至9萬元。

　　“一站式”解決融資和征信問題

　　與傳統金融機構不同，互聯網金融不僅僅做貸款、還款，更會滲透到“三農”的全產業、全過程。

　　此前，京東金融發布農村信貸品牌“京農貸”，解決農戶在農資采購、農業生產以及農產品加工銷售等各個環節的融資難題。

　　為了滿足農民全方面的金融需求，京東金融涉水全產業鏈農村金融和全產品鏈農村金融。

　　就產業鏈農村金融來說，比如生產資料采購端，京東不僅利用自身渠道為農民配送實惠的正品原料，還給農民提供賒銷、信貸等服務；在農產品生產環節，京東為農民提供信貸、技術培訓等多元化服務；產品銷售端，京東利用渠道優勢打開農產品銷路，通過信貸、眾籌等多種方式收回資金。

　　京東農村金融負責人洪潔告訴科技日報記者，京東金融針對農村特點和農民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等業務，通過創新，應用到廣大農村地區。除了通過“京農貸”解決涉農企業融資問題外，還通過農村支付、“鄉村白條”讓農民更好地享受消費。目前“鄉村白條”覆蓋全國近30多萬的行政村。全線上申請，3分鐘激活開通，最高額度3萬，可以滿足農民在生活中的消費金融需求。通過“鄉村白條”，農民可以購買更多優質消費品用于改善生活質量，享受到來自京東的便利購物福利。

　　受數據積累和土地權限等問題困擾，農民在信用等級和抵押物等方面常常難以達到農村信貸機構的認可，且存在放款周期長、人情關系復雜等問題，農民在貸不到款的情況下也易轉向借高利貸。融資成本高，利潤低，導致農村經濟和農民生活很難得到較快的發展。

　　洪潔表示，京東金融每個節點的服務也是風險管理的過程，同時加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，“京農貸—養殖貸”首次在貸款中引入保險機制，農戶申請貸款的同時，也會向中華聯合財產保險公司申請信用保證保險服務，并且貸款引入了擔保機制，保險和擔保共同增信，降低風險。一旦農產品養殖過程中發生意外等影響還款的風險時間，保險和擔保雙重保障都會啟動，最大限度降低風險事件帶來的損失。

　　互聯網金融能否闖出一片天

　　日前，由社科院財經戰略研究院專家編寫的《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國“三農”領域的金融供給短缺問題的主要出路。

　　以農民貸款難、貸款貴等難題為首的農村金融一直是我國金融體系中的短板。如何因地制宜做好農村金融服務，成為所有互聯網金融公司面臨的難題。

　　互聯網金融“進村”潮已持續一段時間，各家機構也紛紛使出“殺手锏”意在改變甚至顛覆農村金融的現狀。中國人民銀行金融研究所所長姚余棟曾測算：“十三五”期間P2P余額會達到8萬億，平臺數目會達到1萬家。互聯網金融成長速度快，增量多，真的比傳統金融機構更容易在農村闖出一片天？

　　中國社會科學院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅認為，互聯網金融機構在農村布局有三個方面的影響：首先，相關數據顯示，一個固定的銀行金融機構服務網點固定成本是200萬，單筆貸款的運營成本大概是5000塊，這樣高的成本肯定會在物理上限制農村金融的發展，而互聯網金融能夠突破物理限制。

　　其次是“三農”互聯網金融降低了農民享受金融服務的門檻。原來的金融服務都是富麗堂皇的門面，農民感覺很自卑，不敢去享受這個金融服務，互聯網能夠使農民有平等感，能夠享受金融服務。

　　第三是互聯網金融更符合農時需要。例如，農作物需要撒農藥的時間窗口是三天，三天不撒可能就絕收了。傳統的金融機構貸款買農藥三天一般難以審批下來，而互聯網金融的靈活性更高。