銀行監管風暴之下，違規無處遁形。今年3月以來，“一行三會”的監管之劍紛紛出鞘，其中銀監會連發7份文件，直指商業銀行業務亂象。

　　這7份文件分別關注“三違反”、“三套利”、“四不當”，即“違法、違規、違章”、“監管套利、空轉套利、關聯套利”、“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”，監管層要求銀行自查并提交自查報告，業內簡稱“三三四”檢查。

　　自查的同時，監管層的處罰也密集披露。《投資者報》記者不完全統計顯示，今年1-7月份期間，銀監會系統（包含銀監會、銀監局、銀監分局）共披露1512張針對商業銀行違規行為的罰單，而以票據為主的同業業務和以房地產為主的信貸業務成為商業銀行“踩雷”的集中高發地。

　　市場人士向《投資者報》記者表示，當前，銀行違規多集中在票據、房地產貸款兩個領域，與這兩個市場發展較快相關不無關系。市場人士稱，票據市場年均增長率接近30%，而快速增長的背后是票據業務違規、打“擦邊球”等現象層出不窮。房地產貸款因不良率較低而成為銀行競相投放的目標，但也是亂象頻發。

　　上半年罰單力度空前

　　據公開數據與《投資者報》記者不完全統計顯示，今年第一季度,整個銀監系統開出485張罰單，罰處金額合計1.9億元；處罰責任人員197名。其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業工作。到了二季度，罰單書飆升至804張，其中，6月的處罰單達到今年以來的頂峰，全月開出350張罰單，罰款金額達到0.78億元。此外，上半年整體罰款規模近3.4億元。

　　進入7月后，罰單數量開始下降，銀監系統當月共披露223張罰單，合計罰款0.36億元，兩項數據環比分別下降36%、54%。

　　合計起來，今年1-7月份，銀監系統共開出1512份罰單，和2016年的613份相比，增加近2.5倍，被罰主體從國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、外資銀行到村鎮銀行甚至資產管理公司全覆蓋。

　　不僅如此，在罰款金額上，監管力度同樣未手軟，大額罰單頻現。4月10日，平安銀行被銀監會開出1670萬元罰單，隨后華夏銀行被罰1190萬元。地方銀監局方面稱，6月13日，因違規虛增存款14筆，違規辦理同業票據業務嚴重違反審慎經營規則，民生銀行北京分行被北京銀監局開出850萬元的罰單。

　　雖然大部分銀行的罰單金額在20萬元到60萬元之間，但各家銀行普遍接到了數量較多的罰單，恒豐銀行等多家銀行被罰金額總計也接近了1000萬元。

　　此外，央行于2016年9月至2017年1月期間組織開展了同業賬戶專項檢查，涉及銀行（含分支機構，下同）2600余家。近日，央行就檢查情況進行了通報，在通報文件中點出40家機構存在違規情況。其中，農業銀行、民生銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行和平安銀行涉及違規的分支機構較多，需要全面整改；恒豐銀行、南京銀行、中國銀行上海分行等銀行涉及違規問題較多，甚至違規程度較高。另據悉，央行要求銀行在3至6個月不等的時間內完成整改，意味著各家銀行需要在年內整改結束。

　　下半年監管不會放松

　　銀監系統開出的罰單顯示，各家銀行受罰業務相對比較集中。其中同業業務問題尤為嚴重，比如對公非保本理財出具回購承諾、承諾保本；為同業投資業務提供第三方信用擔保；未嚴格審查貿易背景真實性辦理票據承兌、貼現業務等，總之違反同業審慎經營原則的亂象五花八門。

　　日前，廣東南粵銀行廣州分行因同業業務嚴重違反審慎經營規則的違法違規事實，被廣東銀監局開具罰金金額高達255萬元。

　　同業業務違規高發與近幾年來銀行盈利模式的轉變有關。近年來，銀行一方面面臨資金荒，為此不斷提高利率攬儲，提高理財產品的收益；一方面又面臨“資產荒”，因而面對不良壓力不敢輕易授信等。在此背景下，同業存單這一穩定安全的業務被迅速做大。

　　此前央行數據披露顯示，截至2016年年底，我國銀行有31.96萬億元的資金來自于同業負債，18.72萬億元的資金運用來自于同業資產。其中，12家股份制銀行同業存單存量規模為2.90萬億元，在全部負債中的占比從2014 年的1.2%上升至2016年的7%；18家城商行的同業存單存量規模為1.31萬億元，在負債中的占比從1.6%上升至10.2%。

　　原本從利潤角度出發，銀行在票據等同業業務上進行創新無可厚非，但是在實際操作中，個別銀行的不規范操作屢見不鮮。宋清輝向《投資者報》記者表示，去年以來，銀行業金融機構票據等同業業務案件頻發，不但涉案金額巨大，而且社會影響極其惡劣，反映出部分機構票據等同業業務風險管理薄弱。在此背景下，監管層下半年還會繼續收緊票據等同業業務，不會有一絲放松。

　　雖然今年上半年銀行年報未出，在一系列監管風暴之下，銀行同業業務規模減少已經可以預見。

　　8月3日，北京銀監局副局長蔣平在第122場銀行業例行新聞發布會上透露，今年上半年，北京銀行業資產和負債總額分別較年初下降1.8%和1.9%，主要是同業資產和同業負債總額比年初分別下降29.8%和13.5%，減少資金空轉的監管工作成效開始顯現。在理財產品方面，上半年同業理財產品募集資金占比同比下降超三成，機構開展理財業務時更加審慎。

　　除了同業業務，通過以貸轉存等方式虛增存款、違規授信、貸款五級分類違規等信貸業務違規同樣是監管層今年前7個月查處的重點。值得注意的是，涉及房地產領域的授信成為一線城市銀行及分行信貸違規的顯著特點。

　　以深圳銀監局7月28日通報的14份罰單為例，上海銀行、招商銀行以及郵儲銀行在當地的分行就因為個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策、個貸挪用房貸首付等問題被罰款。

　　宋清輝認為，對于違反房地產信貸調控政策違規放貸的原因，除了涉事銀行工作人員存在僥幸心理之外，也說明除了房貸這項低不良的業務，銀行的優質客戶不多了。