原標(biāo)題：警惕銀行賬戶分類衍生新型詐騙 儲戶日常開銷避免I類賬戶

　　本月起，央行關(guān)于個人銀行賬戶分類管理的辦法正式實(shí)施。新規(guī)將個人賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。由于尚在適應(yīng)期，不少儲戶對此并不了解，那么這三類賬戶究竟有什么區(qū)別？怎樣才能降低賬戶風(fēng)險，預(yù)防新型詐騙？用戶又該如何通過三類賬戶管理個人資產(chǎn)？對此，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

　　背景

　　儲戶賬戶分類管理

　　根據(jù)央行新規(guī)，12月1日起銀行賬戶將分類管理，儲戶手里如果已有一家銀行的存折和借記卡，都屬于I類全功能賬戶，如需再開新卡，則只能開Ⅱ、Ⅲ類賬戶。今后，個人銀行賬戶實(shí)行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

　　這三類賬戶中，通俗來說，Ⅰ類戶是“錢箱”，可以辦理銀行所有業(yè)務(wù)，使用范圍和金額不受限制，安全性要求高，適合大額支付；新添的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的顯著特點(diǎn)就是“受限”，其中Ⅱ類賬戶好比“錢夾”，日常消費(fèi)、購物和繳費(fèi)可以通過這個賬戶辦理；而Ⅲ類賬戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

　　目前Ⅱ類賬戶和Ⅰ類賬戶一樣，對賬戶余額無限制，而消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額為20萬元；Ⅲ類賬戶則規(guī)定賬戶余額不得超過1000元，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額為10萬元。

　　理財專家表示，雖然I類賬戶一家銀行只能開一個，但我們可根據(jù)發(fā)工資、理財、消費(fèi)等實(shí)際需求，在此之外開立II、III類賬戶，這樣既能滿足消費(fèi)需求，又可以安全方便地使用資金。譬如可以把工資卡設(shè)為Ⅰ類賬戶，此賬戶比較方便大額支出。而Ⅱ、Ⅲ類賬戶支付“受限”，則可以針對個人消費(fèi)情況，分別按使用金額大小進(jìn)行分類設(shè)置。設(shè)置了之后，出門大可不必帶工資卡，帶個Ⅲ類賬戶對應(yīng)的銀行卡出門，就算丟了也不用提心吊膽。

　　影響

　　有效防范電信詐騙

　　央行此番對個人賬戶進(jìn)行分類管理，主要是基于安全的考慮。據(jù)來自工行的消息稱，12月1日上午9點(diǎn)45分，中國工商銀行按照銀行賬戶管理新規(guī)成功堵截了一起客戶通過自動柜員機(jī)(ATM)轉(zhuǎn)賬的電信詐騙案件，為客戶避免28000元的資金損失。這是銀行賬戶管理新規(guī)實(shí)施后，國內(nèi)第一起被成功堵截的ATM轉(zhuǎn)賬電信詐騙。

　　同時，分析人士普遍認(rèn)為，賬戶分類管理讓銀行對客戶賬戶進(jìn)行分類，根據(jù)客戶不同資金需求提供不同的開戶方式。有Ⅰ類賬戶功能需求的客戶主要以網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場開立為主，對于沒有現(xiàn)金存取需求的客戶則主要通過電子渠道非現(xiàn)場開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。有利于降低儲戶對于物理網(wǎng)點(diǎn)渠道依賴，銀行降低渠道運(yùn)營成本。還可以疏導(dǎo)客戶歸并原有賬戶，降低賬戶風(fēng)險。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍指出，銀行對儲蓄卡實(shí)行分類管理主要是為了防范金融風(fēng)險，現(xiàn)在越來越多的居民開始進(jìn)行金融投資，各家金融機(jī)構(gòu)都在積極搶占市場，為了搶占市場的僅有客戶資源往往容易引起無序競爭，導(dǎo)致混亂，分類賬戶管理就可以做到避免惡性競爭。另一方面，賬戶分類管理制度也可以使銀行對內(nèi)部業(yè)務(wù)分工更加明確，使銀行業(yè)務(wù)更好地服務(wù)于儲戶。

　　不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，通過賬戶分類實(shí)現(xiàn)資金差異化存儲以保障儲戶資金安全的做法同時也會帶來新的問題。雖有銀行表示存量賬戶不受影響，但也有銀行表示，將對“一人多戶”進(jìn)行核實(shí)排查，對風(fēng)險級別較高的持卡人，會以電話通知的方式建議持卡人降低賬戶級別或直接銷卡。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，有不法人員冒充銀行客服人員，假以降低銀行卡I類賬戶級別為II類、III類過程中要求儲戶輸入密碼實(shí)行非法轉(zhuǎn)賬等違法行為等。

　　進(jìn)展

　　提防新型轉(zhuǎn)賬詐騙

　　針對網(wǎng)絡(luò)電信詐騙，央行賬戶新規(guī)本月起執(zhí)行，雖然銀行加大工作力度進(jìn)行賬戶分類調(diào)整，但是不法分子利用“轉(zhuǎn)賬24小時可撤銷”新規(guī)進(jìn)行詐騙。

　　近日有網(wǎng)民在社交媒體上透露，遭遇欺詐事件。網(wǎng)友表示，一個陌生電話打來說要訂5000元的貨，并轉(zhuǎn)發(fā)了ATM轉(zhuǎn)賬憑證，隨后不停催發(fā)貨。該網(wǎng)友并沒有第一時間發(fā)貨。等24小時已經(jīng)過去，錢仍沒有到賬。到銀行查詢發(fā)現(xiàn)，該筆交易已被撤銷。

　　同時，本月2日，“江蘇網(wǎng)警”發(fā)布微博稱，有群眾就在銀行ATM機(jī)前遭遇新騙局。一名市民在ATM機(jī)取完錢正準(zhǔn)備離開時，突然兩名男子湊到其身邊，說道：“你好，因我的卡今日取現(xiàn)額度已用完，能不能幫個忙，我把錢轉(zhuǎn)給你，然后你再取現(xiàn)金給我?”“江蘇網(wǎng)警”介紹，不法分子在拿到現(xiàn)金后，便會前往柜臺撤銷轉(zhuǎn)賬。銀行工作人員及時發(fā)現(xiàn)并制止了。

　　一位國有大行人士表示，新規(guī)執(zhí)行后儲戶需要適應(yīng)期，總體來說此次央行賬戶新規(guī)主要對增量客戶影響較大，對于存量客戶影響不大。不排除因為“轉(zhuǎn)賬24小時可撤銷”新規(guī)在一些收支方面帶來不便，需要當(dāng)事雙方提前溝通好。鑒于目前有實(shí)時到賬、普通到賬、次日到賬這三種匯款時間，當(dāng)事雙方可提前約定具體匯款時間。值得注意的是，資金是否到賬，已收款行通知為準(zhǔn)。

　　多位銀行業(yè)人士指出，總體來說，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動成效顯著，不少市民接到的電信詐騙電話明顯減少。當(dāng)下，不排除針對新規(guī)詐騙行為出現(xiàn)的可能性。建議市民熟悉新規(guī)具體情況，警惕異常情況，提高反欺詐意識。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還提示，如果持卡人意識到上當(dāng)受騙，可撥打銀行客戶服務(wù)電話或者到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理撤銷轉(zhuǎn)賬。對于需要轉(zhuǎn)賬資金實(shí)時到賬的客戶，可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時到賬，確保客戶資金劃轉(zhuǎn)的便利性不受影響。