央廣網財經4月26日消息（記者盧靖）第三屆互聯網金融全球峰會北大論壇上周在北京召開，中海微銀總裁潘世梁接受央廣網專訪，圍繞消費金融、線下理財、P2P監管等行業熱點問題進行詳細解讀。

　　消費金融的風控核心是征信和科技化

　　央廣網：您剛剛在大會演講中提到未來中國的消費金融將呈現場景化、細分垂直化、科技化、快捷化、體驗化的發展形勢，那么您認為消費金融的風控核心主要是什么？

　　潘世梁：經濟下行趨勢很明顯，傳統的經營業務或傳統投資相對來講風險會越來越大，消費金融對于這個行業而言變得越來越火熱。消費金融的風控主要有兩方面，第一方面是征信、征信體系上，國家的信用體系完善到什么程度，對于行業的公司能放開什么程度，征信體系并不是對所有公司放開的，比如像互聯網金融做P2P的大概放開了十幾家。

　　第二方面是科技化程度有多高，比如審批的流程，審批的速度，把征信體系納入進來之后的分析判斷等等，這些都是比較重要的。征信和科技化是消費金融比較有優勢的，最基礎的東西還是專業，雖然海爾、樂視都在做，我也不否認他們的優勢，但是我覺得術業有專攻，企業專業度需要長久的積累。

　　中海微銀做消費金融更多的是圍繞美麗、健康、愉悅，還有體育、教育培訓、健身等。像車貸、房貸，銀行已經把它全拿走了，買車、買房在銀行貸款就OK了，商家、商場等基本被信用卡給壟斷了，我們首先要尋找自己的這種優勢，尋找更加細分的市場，其次像車貸、房貸傳統的東西，大家沒有太多的興奮點，反而在新興的領域更好一些。

　　P2P年化收益率8%滿足不了運營成本

　　央廣網：線下理財問題頻出，我們留意到中海微銀也在線下設立了一些門店，和P2P門店有什么不同？

　　潘世梁：我們線下的門店不同于傳統的P2P，線下的門店更多的是城市金融體驗中心，門店里大概有6、7臺展示電腦，里面有金融產品包括像P2P、銀行理財、信托、保險、私募等。下一步金融體驗中心更多地開始為消費金融提供服務，有場景化才OK。

　　央廣網：投資者怎么樣來辨識哪一種門店是正規的，哪些是非法集資的線下理財公司？

　　潘世梁：比如產品的收益是穩定在多少，我覺得這個行業控制在（年化收益率）12%、13%是合理的，雖然行業里面都在喊著（年化）8%、9%，但其實對于這種P2P公司而言，（年化）8%、9%滿足不了它的運營成本，如果是真的做（年化）8%、9%的，像大公司可能它的主營和收入就不在這一塊，可能要做更多的投資才可以；如果超過13%，投資人肯定謹慎一些。其次公司的背景也是比較重要的，比如專業背景，是實業出身還是金融專業出身，還有投向，能不能把投向說得很清楚，第三就是我剛才說的線下體驗，比如說錢投到哪里去了，在電腦上都可以查投向的標底以及簽署的協議、合同。

　　央廣網：中海微銀也有一些交易是在線下進行？

　　潘世梁：有，尤其是一些大的，因為我們從來不把自己定義為P2P，雖然我們做的業務的模式差不多，但一開始我們沒有貸款端，也沒有做個人的信用借款等，我們做的是中小微企業的借款，我更多的把它定義為資產管理和財富管理平臺，資產管理為中小微企業去服務，財富管理為老百姓提供穩定收益的平臺；第二我們可以銷售私募、信托，這些合同必須都是紙質版的，這也是國家的監管要求。

　　線下門店將逐步變成體驗店提高透明度

　　央廣網：有人說P2P迎來了寒冬，聽您的分析看好像是暖春的感覺？

　　潘世梁：寒冬我也不否認它，暖春是積極的一面，取決于自身的經營狀況、盈利狀況以及對風險把控狀況。現在全國各地開展行業監管，行政手段會多一些，市場化手段弱一些，這個行業是比較脆弱的，容易發生擠兌的風險，出現擠兌之后，我相信銀行也應對不了。這個時候我們仍然去堅守去做，說明我們的道德底線和運行正規性是有底的，就算真的出現擠兌性風險，因為所有的錢都是真實的投進去了，這個公司就算因為擠兌而垮臺、倒閉，項目是真實存在的，無非就是項目到期給投資人就OK。   

　　央廣網：您剛才提到了全國的專項整治，中海微銀有沒有做一些準備？

　　潘世梁：有，我們做了幾項改變，第一個是我們開展了自我合規和投資人的教育，每個周末都會安排投資者教育，教他們怎么辨別風險；第二是我們主動地去找到當地的比如金融辦聯合專項小組，去報備公司的高管信息、人員信息、客戶信息，項目信息、風控投資信息等等，主動去做一個工作匯報，帶頭做行業的自律；其三是我們自身的轉型，我們線下門店要逐步地變成體驗店，所有的交易在線上完成，其次我們也在做一些更多的經營牌照的申請，比如公募基金的銷售牌照，比如保險經紀人、保險代理等這些也在做；第四我們是希望從產品的豐富性上去做，把它變成線下的金融體驗，讓企業更加透明化。