央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》

　　手機支付單日難超5000元

　　大家越來越熱衷的網(wǎng)絡(luò)支付方式特別是手機支付今后將受到嚴(yán)格監(jiān)管。昨天，央行就其起草的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。央行表示，此文件意在規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。如有意見或建議，請于2015年8月28日前通過電子郵件或信函方式反饋給央行。北京青年報記者注意到，如果文件通過，今后在手機上用支付賬戶余額付款，單日消費將不能超過5000元。

　　身份驗證

　　綜合賬戶需要面對面核驗身份

　　根據(jù)征求意見稿，支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及銀行卡行業(yè)規(guī)范。

　　征求意見稿把網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為綜合賬戶、消費賬戶兩類。綜合賬戶可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。消費賬戶僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗證身份；消費賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗證。

　　支付賬戶余額付款有限額

　　從支付賬戶主要服務(wù)于電子商務(wù)及小額、便民支付領(lǐng)域的定位出發(fā)，征求意見稿對支付賬戶余額付款規(guī)定了限額。

　　文件規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)；支付機構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

　　此外，支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。

　　手機支付單日消費難超5000

　　由于現(xiàn)在大家常用手機進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，很少有人會隨身帶著U盾，而且絕大部分銀行的U盾也不支持在手機上使用。所以可以想像，如果文件通過，今后在手機上用支付賬戶余額付款，單日消費都不能超過5000元，要想理財或買個奢侈品都很難。要是只憑著密碼一種驗證方式，可能只能進(jìn)行1000元以下的消費。

　　不過，文件也規(guī)定，對于超出限額的付款交易，客戶可以選擇“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。雖然銀行卡快捷支付也是有限額的，不過比5000元還是要高許多。中農(nóng)工建交這樣的大銀行基本上單筆5000-1萬元，單月多在2萬元以上，而股份制銀行多設(shè)為單日單筆5萬元，比網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的限額高得多。

　　只能用本人同名借記卡給支付賬戶充值

　　根據(jù)文件，銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)入資金的業(yè)務(wù)，即支付賬戶充值，資金來源僅限客戶本人同名的銀行借記卡。信用卡不可為支付賬戶充值。支付賬戶向借記卡轉(zhuǎn)出資金的業(yè)務(wù)，即支付賬戶余額回提，資金去向僅限客戶指定的一個本人同名銀行借記賬戶(借記卡)。這意味著，直接用支付賬戶給他人借記卡轉(zhuǎn)賬不被允許，只能先用支付賬戶轉(zhuǎn)賬給對方的支付賬戶，然后對方再提現(xiàn)。也就是說，如果有人向你借錢，而他沒有網(wǎng)絡(luò)支付賬號，你就只能選擇網(wǎng)銀、手機銀行等轉(zhuǎn)賬，不能像現(xiàn)在這樣瀟灑地用支付寶或微信支付搞定。

　　對資金安全負(fù)責(zé)但手機付款受限

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，如果這一征求意見稿最后通過，對現(xiàn)有的第三方支付行業(yè)將產(chǎn)生重大影響，也將改變不少用戶的支付習(xí)慣。受到這一文件的限制，大家今后大額消費轉(zhuǎn)賬將只能依賴銀行體系，比如使用網(wǎng)上銀行或手機銀行，借道第三方的手機支付只能用于小額消費。

　　北青報記者注意到，有習(xí)慣于用支付寶或微信支付進(jìn)行理財和大額消費的市民對這一征求意見稿的限制表示不滿，認(rèn)為自己今后消費會很不方便。也有一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行此舉是為了對大家的資金安全負(fù)責(zé)，畢竟之前很多手機詐騙的案件讓用戶損失不小。

　　文/本報記者 程婕

　　交易限額

　　手機支付

　　賬戶充值

　　不同聲音