【導(dǎo)讀】信用體系建設(shè)，無論是對企業(yè)還是個人都至關(guān)重要。近日召開的第二屆信用中關(guān)村高峰論壇，緊扣國家信用體系建設(shè)的主旋律，深入探討在信用體系建設(shè)中推進(jìn)“新應(yīng)用、新平臺、新技術(shù)”的方式和意義。本期《天天315》周末會客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會理事長段宏偉、考拉征信服務(wù)有限公司高級副總裁徐彥之、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理范文清，共同探討信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用。

　　央廣網(wǎng)北京12月3日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報道，講信用對于我們每個人來說有多重要？可能生活中你有這樣的體會，只要我們平時注重信用積累，就可能隨時將信用變現(xiàn)，比如更快地通過信用卡審核、辦理簽證，申請快速低息的個人貸款，甚至獲得更好的留學(xué)機(jī)會等。

　　對于企業(yè)來說，珍視自身信用品牌的建設(shè)就更重要了，尤其在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用無處不在，人們使用手機(jī)APP及其他互聯(lián)網(wǎng)工具，可以便捷快速地查詢到企業(yè)信用記錄。企業(yè)在尋求合作伙伴或銀行金融業(yè)合作時，拿出一份漂亮的信用報告可以說是最好的見面禮。

　　在近日召開的2016信用北京暨第二屆信用中關(guān)村高峰論壇上，更多的企業(yè)與公眾真切地了解到圍繞信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用。本期《天天315》周末會客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會理事長、中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司董事長段宏偉，考拉征信服務(wù)有限公司高級副總裁徐彥之，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理、北京中關(guān)科融信用管理有限公司總經(jīng)理范文清，共同針對信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用進(jìn)行了分析探討。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：本次信用中關(guān)村高峰論壇的亮點(diǎn)集中在哪些方面？

　　段宏偉：信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，大家在社會和經(jīng)濟(jì)活動中其實(shí)都是一種契約關(guān)系，所以我們進(jìn)行的融資等商業(yè)活動都跟信用息息相關(guān)。信用中關(guān)村這個論壇更多的是搭建了一個平臺，在這個平臺上，一方面是北京市政府和國家發(fā)改委的領(lǐng)導(dǎo)針對國家在信用體系建設(shè)方面的一些要求和指導(dǎo)性的意見，通過這個平臺發(fā)布。還有就是北京市發(fā)布了個人信用信息的查詢系統(tǒng)。另外在本次論壇上，還發(fā)布了《中關(guān)村企業(yè)信用發(fā)展報告》。在其他一些子論壇上，成立了中關(guān)村瞪羚企業(yè)家合作組織，以信用為橋梁，推進(jìn)中關(guān)村的企業(yè)通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)走向做強(qiáng)做大。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這套個人信用信息的查詢系統(tǒng)，有哪些功能，每個人的信用信息都可以在上面查到嗎？

　　段宏偉：這套系統(tǒng)里包括像交通違章、銀行信用卡違約等一些信息，還有我們的住房、就業(yè)等等各方面。這套查詢系統(tǒng)是把北京市工商、稅務(wù)、社保、交通、公安，銀行等系統(tǒng)的一些信息進(jìn)行了歸集，背后是通過大量的數(shù)據(jù)歸集，這樣就可以在這里查到一個人完整的信用信息。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：考拉征信在建立信用體系方面貢獻(xiàn)了什么樣的力量？

　　徐彥之：我認(rèn)為信用這個概念的產(chǎn)生和人類文明是同步的，單個個體和機(jī)構(gòu)之間兩兩互動，經(jīng)過長期的交互，形成了一種社會關(guān)系，其實(shí)是最初的信用的含義。“信用”從本質(zhì)上可以從兩重視角去分析，一種是社會視角，一種是經(jīng)濟(jì)視角。到了上世紀(jì)50年代，一些機(jī)構(gòu)和個人之間的信用場景出現(xiàn)，銀行開始給個人發(fā)放信用貸款，信用的收集、加工和使用慢慢開始成為經(jīng)濟(jì)互動的一個環(huán)節(jié)。信用更多的是和大家的經(jīng)濟(jì)生活息息相關(guān)，比如銀行貸款、水電煤的繳費(fèi)、賒銷、租房、租車、電話費(fèi)的繳費(fèi)等等。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)，比如O2O、共享經(jīng)濟(jì)、上門服務(wù)燈都需要建立在信用的基礎(chǔ)上，每一次服務(wù)和接受服務(wù)方都在積累著各自的履約情況，而這些履約情況的累計，將會在未來反映出每個個體的信用狀況。如果講信用，未來自己的信用記錄就會越來越好，反之將會因?yàn)樽约哼^去的不履約記錄影響自己的信用狀況。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這個信用體系建立起來之后，將對整個社會產(chǎn)生哪些影響？對一些“老賴”可能會采取什么樣的懲戒方式？

　　段宏偉：首先第一步是要把各類跟信用相關(guān)的信息要進(jìn)行歸集，在歸集基礎(chǔ)上可以完全的去表現(xiàn)一個個人或者一個企業(yè)的信用。我們看到這個社會上有一些老賴，過去他受不到懲戒，而現(xiàn)在這套系統(tǒng)搭建完之后，我們會給他列入平臺上的黑名單，將來他在乘飛機(jī)、住旅店以及消費(fèi)的時候都會受到制約，就會達(dá)到一種一處違約、處處受限的效果。在這方面。現(xiàn)在在國內(nèi)才剛剛起步，系統(tǒng)建設(shè)還沒有到那么完善，目前已經(jīng)圍繞著“老賴”的一些消費(fèi)性行為有了一定的制約作用，但從國際上的實(shí)踐來看，涉及的范圍就更廣。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：中關(guān)村信用體系建設(shè)有哪些值得探討的創(chuàng)新亮點(diǎn)？

　　段宏偉：中關(guān)村在2003年開始就成立了中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會，這應(yīng)該是全國第一個企業(yè)間的信用促進(jìn)組織，到目前已經(jīng)有將近六千家會員，這個組織是通過對區(qū)域信用環(huán)境的營造，達(dá)成不斷提高企業(yè)信用水平的目的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：有網(wǎng)友談到小微企業(yè)的問題，說感覺一些小微企業(yè)有的時候更容易失信。這個問題怎么解決？

　　徐彥之：我們作為民間的信用機(jī)構(gòu)，其實(shí)是在針對我們的信用環(huán)境在做“基礎(chǔ)建設(shè)”。在這個過程中，首先是利用我們收集到的這些信用源以及數(shù)據(jù)庫，對小微商戶去進(jìn)行信用的評價，如果這些小微商戶的信譽(yù)有問題，可以通過考拉征信平臺穿送到征信機(jī)構(gòu)的手中。之后在它的經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中，比如它和銀行、和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生信用場景的過程中，就會對他產(chǎn)生一定的制約。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：《天天315》也報道過中關(guān)村有一些賣場的經(jīng)營很不規(guī)范，還有一些出售假貨的現(xiàn)象存在。現(xiàn)在中關(guān)村還有假貨嗎？

　　段宏偉：這應(yīng)該說是一個階段性的產(chǎn)物，整個市場不斷進(jìn)化也需要有一個過程，現(xiàn)在來說，這種物理的賣場已經(jīng)在逐漸退出，更多的是通過電商的方式做賣場。當(dāng)然電商也存在一些假貨之類的問題，這確實(shí)需要一個過程。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：還有一個數(shù)據(jù)真實(shí)性的問題，比如網(wǎng)上現(xiàn)在有什么水軍、刷單之類的現(xiàn)象，怎么能保證你們?nèi)〉玫倪@些數(shù)據(jù)是真實(shí)的？

　　段宏偉：數(shù)據(jù)來源有兩種方式，一種來源叫結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，靠的是企業(yè)或者個人自己填報的，這可能會有失真或者不全面的情況存在，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)生了更多的行為性數(shù)據(jù)，這種行為性數(shù)據(jù)也被稱為數(shù)據(jù)痕跡，而這種數(shù)據(jù)痕跡不是說通過他自己的填報取得的，后面會跟著很多的算法和模型，針對它的一些行為數(shù)據(jù)來表明它的行為水平，這樣的話它會更加真實(shí)、會更加準(zhǔn)確。

　　徐彥之：我們考拉在對一個個體或者企業(yè)進(jìn)行信用評價的時候，基本上會從三個數(shù)據(jù)維度去看，一個叫基礎(chǔ)屬性數(shù)據(jù)，比如這個人姓氏名誰家住哪里，家里是什么情況等待，這些數(shù)據(jù)一般由個人提供之后，我們會去向各種委辦局核實(shí)，去驗(yàn)證這些數(shù)據(jù)是否是真實(shí)的。第二部分就是越來越多的在采信個人的行為數(shù)據(jù)。第三部分我們會去看它的一些交易類數(shù)據(jù)，比如銀行轉(zhuǎn)帳、匯款、借貸等信息。基本上從這三個維度，我們會用大量的數(shù)據(jù)去印證其履約能力和履約意愿的問題，再去評價這個個人或者企業(yè)的信用。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：從商業(yè)利益角度來看，征信業(yè)務(wù)的盈利點(diǎn)在什么地方？為什么有些公司會選擇做這種業(yè)務(wù)？

　　范文清：我要先說一下征信和評級的區(qū)別。征信是把所有的信息堆積，越多越好。而說到評級，現(xiàn)在針對個人有個人征信，單沒有個人評級。而企業(yè)做評級是要對它的還款能力、還款意愿，按照人民銀行的規(guī)定，分等級進(jìn)行一些額度的計算。現(xiàn)在很多征信公司也開始在企業(yè)征信這一塊做一些評級，就是不僅把信息堆積起來提供給你，更需要對該企業(yè)的工商信息、司法信息、財務(wù)信息等做一個結(jié)論性的分析，形成一種分?jǐn)?shù)，這個分?jǐn)?shù)也叫信用分。這個信用分是可以銷售的，也是可以消費(fèi)的。比如說消費(fèi)，像考拉分或者芝麻分，它都可以在很多場景下應(yīng)用，但是還沒有完全推開。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對于信用來說，如何來變現(xiàn)？

　　段宏偉：各類的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品不同，比如征信公司更多是對人的信用數(shù)據(jù)的客觀展現(xiàn)，而評級公司是加入了他的一套模型，對人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集和評價。舉個例子，甲乙雙方在進(jìn)行交易的時候，尤其是一些小企業(yè)信用不足，就需要購買擔(dān)保服務(wù)，而這種擔(dān)保服務(wù)跟征信，跟評級不一樣，是要分擔(dān)責(zé)任的。通過這種購買擔(dān)保服務(wù)來增加信用的方式，借貸方就可以給小企業(yè)提供貸款，如果他償還不了，擔(dān)保方會替小企業(yè)進(jìn)行償還，然后再向借貸人去主張相應(yīng)的追償。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對于小微企業(yè)或者來說，通過一些什么樣的行為，或者通過一些什么樣的交易，就可以增加信用？

　　徐彥之：我們個人平時在參與生活和金融服務(wù)過程中，還真得注意自己的一些信用行為。比如在金融領(lǐng)域征信領(lǐng)域里，像拖欠水費(fèi)、電話費(fèi)、房租等這種小事也許就會影響到你的信用。因?yàn)楝F(xiàn)在征信機(jī)構(gòu)在不斷和各種各樣的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，當(dāng)這個數(shù)據(jù)源越來越豐富的時候，這些信息就會更多的納入到個人的征信報告當(dāng)中去，不要因?yàn)檫@些小事去影響到你的個人信用。再比如借款人負(fù)債過高，比如說購車貸款、買房貸款或者信用卡還款的總額超過了個人借款人當(dāng)月收入的一定比例的時候，同樣也會影響到你的個人信用。另外，在日常工作和生活中還有很多場景需要在平時去點(diǎn)滴積累我們的信用，比如在勞動用工場景當(dāng)中，如果涉嫌學(xué)歷、學(xué)籍造假、履歷造假、職務(wù)犯罪、離職不履行交接義務(wù)、惡意勞動爭議等等行為一樣會被計入個人征信報告，影響到你的個人征信紀(jì)錄。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：“誠信”是一個系統(tǒng)工程，需要全社會的各個方面來配合。對此，有哪些看法和體會？

　　段宏偉：作為金融從業(yè)的人員，由于誠信問題造成的一些不履約行為我們確實(shí)見得太多了。但是在北京，尤其是中關(guān)村，我們一直比較關(guān)注信用環(huán)境和信用體系的建設(shè)。我認(rèn)為，這個誠信文化首先跟大眾的教育水平是相關(guān)的。像中關(guān)村這個地方的特征就是高學(xué)歷、高端人才在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這些人中有很多是從信用體系比較發(fā)達(dá)的國家回國，他對自己的信用或者說誠信看的很重。從這個角度來講，我覺得還是需要現(xiàn)有的平臺上更好的去營造一種社會誠信的氛圍。

　　徐彥之：在我看來，其實(shí)征信是一種互信體系，是共享經(jīng)濟(jì)乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個基礎(chǔ)。整個信用體系在我看來是像一個金字塔一樣分成上中下三個層次，每下面一個層次都是為上面一個層次服務(wù)的，是上面一個層次的基礎(chǔ)。其中，最基礎(chǔ)的，也是最難形成就是文化層面的概念，對應(yīng)的就是誠信度和失信率的問題。我們剛剛一直在在講信用的問題，對應(yīng)的其實(shí)是履約度和違約率的問題。征信公司會考量你的履約意愿和履約的能力，最常見的場景就是你去銀行貸款，到還款日后還沒有及時歸還本金和利息，那么這個信息就會計入你的個人征信報告，影響你的個人信用。

　　范文清：中國搞社會信用體系建設(shè)已經(jīng)有一二十年了，現(xiàn)在從國家，到部委，到地方，到個人，大家都在談?wù)\信體系建設(shè)，這條路還很長。國家已經(jīng)制定了很多措施，地方也出臺了很多政策。對此，我想說兩點(diǎn)：第一，要把信息打通。因?yàn)閿?shù)據(jù)來源于百姓，最后也要服務(wù)于百姓。所以數(shù)據(jù)的共享很重要。第二，要形成一些產(chǎn)品。這個產(chǎn)品要服務(wù)于社會、服務(wù)于企業(yè)、服務(wù)于政府。