訊貸網觀察：中國個人房屋貸款的振蕩
2014-05-27 16:32:00 來源：中國渭南網 說兩句 分享到：
央廣網河南分網消息 據中國渭南網報道：近期，房價的起伏成為全國矚目的焦點。有國內媒體報道說，隨著中國住房市場的周期性調整和房價的震蕩，中國將全面地爆發大規模的“斷供潮”。就如2008年美國次貸危機爆發所引發的美國金融危機及全球經濟危機一樣，如果中國“斷供潮”大規模爆發，也將引發中國的銀行危機、金融危機及經濟危機。與此同時，央行出手禁止限制個人房貸的行為，引發大家對政府出手救市的猜想，那么，中國的個人房屋貸款和中國居民的人均居民資產負債有什么關系？
對于中國住房按揭貸款來說，中國既沒有個人破產法，也沒有對其合約給出其債務為有限責任之規定。在這種情況下，中國個人住房按揭貸款的債務責任是無限的。也就是說，如果中國的房地產市場價格大幅下跌，居民所持有的住房成為了“負資產”。對美國人來說，不僅其首付低，有些首付為10%，甚至零首付，而且其住房按揭貸款的債務是有限責任。在這種情況下，一旦其持有的住房成為“負資產”，最理性的選擇是“斷供”。這就是為何在美國，一旦住房成為了“負資產”，就容易爆發“斷供潮”的原因所在。訊貸網了解到，在這種情況下，不會如美國那樣，這些持有“負資產”住房的居民，只要“斷供”，把通過按揭貸款購買的住房交給銀行，其債務就可中止。反之，如果居民選擇了“斷供”，這時不僅做貸款的銀行可能收回該住房，而且該居民所欠下的債務還得繼續還。直到其債務全部還清為止。不僅個人所購買的住房沒有了，個人首付及前期供款打了水漂，而且還背著一身債務。
最近在江浙一帶地方出現的“斷供”的情況，主要是一些民營企業購買的高端住房。早幾年，由于房價快速飚升、暴利普遍、貸款利率低，不少民營企業主紛紛棄實體而炒作住房。這些企業主通常會把財務杠桿做到最高，把還沒有還完貸款的房子拿到銀行做二次抵押貸款。一旦企業出現經營困難或房價下跌，他們就會斷供、棄房(因為中國有《企業破產法》)或跑路。可以說，當中國住房市場出現周期性調整，房價大幅下跌，個別企業“斷供”事情發生是自然的事情，對此我們不用太多擔心。而國內居民的“斷供潮”則發生的概率不會很高。即使當前中國央行[微博]要求放松個人住房按揭貸款，要把一些國內居民趕往高房價的火海，但是商業銀行對此動力不足，讓大規模的個人住房貸款流入高房價市場可能性也不太。因為，無論是住房投資者還是銀行都知道，當前進入高房價市場的風險一定會很高。
不過，訊貸網透過有關專家了解到，這些言論有點危言聳聽，其分析解釋也不符合中國法律規定及現實邏輯。首先，所謂的“斷供”是指個人通過銀行住房按揭購買的住房，在房價大幅下跌后，其持有住房價格遠低于個人繼續要繳交按揭貸款的價格，即個人所持續的住房變成了“負資產”。這時理性的個人選擇停止再供按揭貸款，讓個人所持有的住房為銀行收回。也就是說，當個人通過按揭貸款的住房成為“負資產”時，個人選擇停止再供按揭貸款就是“斷供”。不過，謹慎選擇個人房屋貸款，也的確是廣大需要買房的工薪族需要考慮的問題。（文/訊貸網 小小）
編輯：盧艷
參與討論
我想說
相關新聞
頭條推薦
